Czas na ubezpieczenia małych i średnich przedsiębiorstw

Ubezpieczenie MIŚ standardowo nie obejmuje szkód powstałych (przy czym zakres wyłączeń może mieć katalog szerszy albo węższy, w zależności od ogólnych warunków ubezpieczenia występujących u danego ubezpieczyciela) w określonych w umowie składnikach mienia/majątku (wyłączenia przedmiotowe - nie dotyczą ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej), takich jak:

• uprawach roślinnych, drzew, krzewów, zwierząt,
• przedmiotach zabytkowych, dziełach sztuki, kolekcjach,
• papierach wartościowych, kartach płatniczych, kredytowych, debetowych,
• aktach, dokumentach, rękopisach, danych zawartych na nośnikach informacji,
• programach komputerowych - chyba że stanowią środki obrotowe,
• w mieniu nieokreślonym we wniosku ubezpieczeniowym albo nieprzypisanym do siedziby - lokalizacji przedsiębiorstwa jako miejsce ubezpieczenia,
• powstałe w mieniu pracowniczym,
• w budynkach lub budowlach przeznaczonych do rozbiórki oraz wzniesionych bez wymaganego prawem zezwolenia,
• budynkach lub budowlach w trakcie, w związku z budową, rozbudową lub przebudową,
• pojazdach mechanicznych podlegających rejestracji, chyba że stanowią fabrycznie nowe środki obrotowe.

Ponadto ubezpieczenie MiŚ standardowo nie obejmuje szkód powstałych z tytułu wymienionych w umowie zdarzeń (dotyczy także ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej), będących następstwem:

• umyślnego działania lub zaniechania, a jeśli ubezpieczyciel wprowadził w treści o.w.u. stosowny zapis, także w przypadku rażącego niedbalstwa ubezpieczonego oraz osób za które ponosi odpowiedzialność.
• za które odpowiedzialność regulowana jest w prawie górniczym i geologicznym,
• działania energii jądrowej,
• którego skutki wynikają z naturalnego zużycia lub starzenia się ubezpieczonego mienia w związku z jego normalnym użytkowaniem lub eksploatacją,
• za zdarzenia skutkujące odpowiedzialnością cywilną w ramach obowiązkowych ubezpieczeń OC,
• którego skutkiem jest obowiązek zapłaty kar sądowych lub administracyjnych oraz kar umownych,
• powodującego szkodę której rozmiar nie przekracza określonego w umowie progu odpowiedzialności ubezpieczyciela (franszyza integralna),
• działań wojennych,
• za które osoba objęta ubezpieczeniem jest odpowiedzialna wskutek umownego przejęcia odpowiedzialności cywilnej osoby trzeciej,
• związanego z użytkowaniem środka transportu (pojazdu) niezgodnie z jego przeznaczeniem, a także zaistniałych wskutek niewłaściwego załadowania i przewożenia ładunku lub bagażu - ubezpieczenie cargo;
• związanego z naruszeniem praw autorskich, patentów, znaków towarowych,
• związanego z działaniem środków wybuchowych, z emisją lub wyciekiem substancji niebezpiecznych,
• powstałym w związku z terroryzmem, sabotażem, zamieszkami społecznymi, strajkami,

Katalog powyżej sygnalizowanych wyłączeń wskazuje najczęściej spotykane ograniczenie ochrony ubezpieczeniowej. Wyłączenia te nie mają charakteru absolutnego. Zakres udzielonej ochrony ubezpieczeniowej zależy bowiem od odpowiedniej konfiguracji ubezpieczenia, którą ustala ubezpieczający poprzez wybór najbardziej korzystnego dla niego, pod względem zakresu udzielanej ochrony ubezpieczeniowej, wariantu ubezpieczenia (np. podstawowy, rozszerzony) lub odpowiednim dobraniu klauzul umownych (klauzule dodatkowe).

Inaczej mówiąc kształt umowy ubezpieczenia uzależniony jest od adekwatnej do charakteru prowadzonej działalności konfiguracji zakresu udzielanej przez ubezpieczyciela ochrony ubezpieczeniowej. Można także powiedzieć, że w przypadku umowy ubezpieczenia MIŚ konfiguracja zakresu ochrony przypomina konstrukcję z klocków, budując którą wybieramy potrzebne nam elementy, tak aby zapewnić sobie ochronę w oczekiwanym i potrzebnym zakresie dla ubezpieczenia małego lub średniego przedsiębiorstwa.

W ubezpieczeniach dobrowolnych należy mieć na uwadze, że zakres odpowiedzialności ubezpieczycieli za szkodę jest modyfikowany w treści umowy i nie musi się on pokrywać z uregulowaniem odpowiedzialności wynikającym z przepisów kodeksu cywilnego. Sytuacja taka jest szczególnie widoczna w przypadku odpowiedzialności cywilnej.

Bowiem odpowiedzialność odszkodowawcza związana jest z dwoma reżimami odpowiedzialności: deliktowej oraz kontraktowej. Najprościej rzecz ujmując, w pierwszej sytuacji, działanie sprawcy bądź jego brak, w ujęciu powszechnym, naraża na szwank ogół podmiotów (erga omnes), tj. zagrożenie o charakterze bezwzględnym, zaś w skutek wyrządzenia szkody dochodzi do sprecyzowania osób dłużnika i wierzyciela. Natomiast w drugim przypadku charakter roszczenia jest względny, tj. już na samym początku wiadomo kto jest dłużnikiem a kto jest wierzycielem, gdyż podstawą roszczenia odszkodowawczego jest treść łączącej oba podmioty umowy, w której wyniku niewykonania lub nienależytego wykonania dochodzi do powstania szkody.

W większości produktów ubezpieczeniowych występujących w obszarze ubezpieczeń MIŚ ochrona ubezpieczeniowa jest zapewniana w szerszym zakresie dla reżimu odpowiedzialności deliktowej niż kontraktowej. Oznacza to, że ubezpieczyciele odpowiadają w większości przypadków za szkodę wyrządzoną osobie trzeciej niezwiązanej z podmiotem ubezpieczonym żadną umową.