Ubezpieczenie zdrowotne - jak nie zginąć w gąszczu ofert?

RODZAJE UBEZPIECZEŃ ZDROWOTNYCH

Ofertę rynkową można ogólnie podzielić na te gwarantujące:

• tzw. leczenie ambulatoryjne,
• oraz te zapewniające leczenie szpitalne.

Leczenie ambulatoryjne

Leczenie ambulatoryjne to dostęp do prywatnej opieki medycznej bez konieczności przebywania w danej placówce medycznej ponad 24 godziny.Leczenie ambulatoryjne to w szczególności: konsultacje u lekarzy specjalistów, leczenie, zabiegi, badania, testy diagnostyczne, szczepienia, wizyty domowe, itp.

• Leczenie ambulatoryjne to w szczególności: konsultacje u lekarzy specjalistów, leczenie, zabiegi, badania, testy diagnostyczne, szczepienia, wizyty domowe, itp.
• Zakres świadczeń dostępnych w ramach leczenia ambulatoryjnego jest uzależniony od wybranego wariantu ubezpieczenia
• Zazwyczaj ubezpieczyciel wskazuje nam miejsca, gdzie możemy się leczyć – przychodnie/kliniki, z którymi ma podpisane umowy na bezgotówkowe korzystanie z usług przez ubezpieczonych. Niektóre oferty obejmują także wolny wybór lekarza, czyli możliwość czyli możliwość udania się do dowolnie wybranego lekarza – ubezpieczyciel odda Ci pieniądze na podstawie imiennego rachunku za usługę medyczną
• Z kartą pacjenta idziesz do placówki medycznej i na jej podstawie korzystasz z porad, badań i innych usług, zgodnie z tym, co Towarzystwo  oferuje w wybranym przez Ciebie wariancie.
• Do ubezpieczenia ambulatoryjnego często możemy dokupić (lub ubezpieczyciel sam dokłada w ramach składki podstawowej) opcje dodatkowe, związane np. z leczeniem szpitalnym.

Leczenie szpitalne

Na polskim rynku ubezpieczenie szpitalne przybiera różne postacie, dlatego zawsze należy sprawdzić, co nasz ubezpieczyciel rozumie pod tym pojęciem:

• Zasiłek szpitalny - jest to świadczenie ryczałtowe wypłacane za dzień koniecznego z medycznego punktu widzenia pobytu w szpitalu; warto upewnić się, że pieniądze należą nam się już od pierwszego dnia pobytu w szpitalu, oraz bez ograniczeń w postaci maksymalnej liczby dni leczenia szpitalnego. Dzienny zasiłek może być wykorzystany np. w celu pokrycia kosztów zabiegu, hospitalizacji o podwyższonym standardzie, dodatkowej opieki pielęgniarskiej, itp.; jest to opcja dodatkowa do ubezpieczenia ambulatoryjnego, dostępna praktycznie w każdej ofercie prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego;
• Komfortowe warunki hospitalizacji -dostępne już od dawna w ofercie Signal Iduna, to pokój o podwyższonym standardzie (1- lub 2-osobowy), wybór lekarza prowadzącego, indywidualne dyżury pielęgniarskie, komfortowe warunku porodu lub obecność osoby towarzyszącej; Uwaga! Usługa komfortowych warunków hospitalizacji ma charakter dodatkowy do świadczeń Narodowego Funduszu Zdrowia; oznacza to, że jeżeli nasz pobyt nie jest związany z operacją lub zabiegiem, który jest objęty ubezpieczeniem, za opiekę szpitalną płacimy sami (za ubezpieczonych w ramach państwowej służby zdrowia płaci NFZ), a ubezpieczyciel opłaca to, co luksusowe – czyli komfortowe warunki hospitalizacji; podobnie jest z porodem: ubezpieczyciel zapłaci za to, co komfortowe, a nie za cały poród; od ubezpieczyciela nie otrzymamy nic, jeżeli leżymy w szpitalu, który nie współpracuje z  ubezpieczycielem;
• Organizacja i pokrycie kosztów operacji - nowoczesne, kompleksowe ubezpieczenie, gwarantujące klientom szybkie i profesjonalne przeprowadzenie usług diagnostycznych i chirurgicznych w szpitalach współpracujących z ubezpieczycielem; oprócz samej operacji/zabiegu ubezpieczenie obejmuje również konsultację medyczną i diagnostykę przed zabiegiem/operacją, przeprowadzenie, opiekę podczas pobytu w szpitalu po zabiegu/operacji (hospitalizacja odbywa się w pokoju o podwyższonym standardzie) oraz w razie konieczności transport medyczny pomiędzy szpitalem a miejscem zamieszkania lub pobytu ubezpieczonego; Uwaga! Ubezpieczyciel zwykle finansuje i organizuje tylko wykonanie operacji z katalogu świadczeń, nie finansuje natomiast innych operacji, ani pobytu w szpitalu związanego z wypadkiem – dostępne w ofercie Signal Iduna oraz od niedawna w PZU Życie na terenie Warszawy;
• Całkowite pokrycie krycie kosztów hospitalizacji – na polskim rynku należy do rzadkości, wydawałoby się, że w ofercie Medicover je znajdziemy (piszą bowiem: płacimy za wszystkie hospitalizacje planowane), ale i tu dokopiemy się w końcu do listy operacji finansowanych przez ubezpieczyciela; dodatkowo mamy tu ograniczenie liczby dni pobytu w szpitalu oraz 90 dniowy okres karencji, ale za to gwarantują nam pomoc medyczną w razie wypadku, czego nie ma nigdzie indziej; dostępne powszechnie w ramach ubezpieczeń zagranicznych towarzystw ubezpieczeniowych, na przykład duńskiego IHI, który ponosi koszty pobytu w szpitalu ubezpieczonego oraz zapewnia pobyt w szpitalu, organizację i pokrycie wszelkich operacji koniecznych ze względu na stan zdrowia ubezpieczonego;
• Zasiłek operacyjny – to wypłata pieniędzy z tytułu wykonania zabiegów/operacji, jest to jednorazowe świadczenie ryczałtowe wypłacane z tytułu wykonania operacji; wysokość świadczenia jest określona w warunkach ubezpieczenia; zwykle za różne operacje ubezpieczyciel wypłaci od 2 do 10 tysięcy złotych w zależności od stopnia ich skomplikowania; na uwagę zasługuje tu oferta Compensy, gdzie ubezpieczyciel rozszerza zakres ubezpieczenia gwarantując, że operacje, których nie obejmuje katalog operacji, będą kwalifikowane do odpowiedniej grupy, zbliżonej najbardziej do przeprowadzonej operacji; towarzystwo ubezpieczeń nie interesuje się tym, jak wydamy otrzymane pieniądze, możemy je wykorzystać na sfinansowanie sobie operacji prywatnie, dalsze leczenie, rehabilitację lub po prostu na przyjemności, czy wypoczynek;
• Ubezpieczenie poważnych zachorowań – gwarantuje ubezpieczonemu wypłatę określonej kwoty po zdiagnozowaniu u niego jednego z poważnych zachorowań; choroy, za które należy się świadczenie określone są w warunkach ubezpieczenia; uzyskane środki finansowe mogą być przeznaczone na dowolny cel np.: pokrycie kosztów leczenia w placówce prywatnej, dodatkową opiekę pielęgniarską, zakup lekarstw, hospitalizację o podwyższonym standardzie, częściową rekompensatę utraconych dochodów. Jest to często opcja dodatkowa do umów ubezpieczenia na życie.

Zofia Dmochowska