Ubezpieczenia wypadkowe dla dzieci i młodzieży

Rozpoczął się nowy rok szkolny. Wszystkim rodzicom szczerze proponuję, aby nie wykupywali w szkołach śmieciowych, grupowych ubezpieczeń wypadkowych, a sami wzięli sprawy w swoje ręce i ubezpieczyli pociechy od następstw nieszczęśliwych wypadków, wykupując im indywidualne polisy. Prawie każda firma ubezpieczeniowa posiada taki produkt w swoim portfelu.

Dziecku można taką polisę wykupić już od ukończenia pierwszego roku życia, kiedy to niebezpieczeństwo nieszczęśliwego wypadku jest bardzo wysokie.

Podczas zajęć lekcyjnych, w różnych kółkach sportowych, na podwórku, czy na rowerze o uszczerbek na zdrowiu bardzo łatwo.

Przykładowy koszt ubezpieczenia dziecka od Następstw Nieszczęśliwych Wypadków (tzw. NNW):

• SU: 10 000 zł (suma ubezpieczenia za uszczerbek na zdrowiu) i SNW: 10 000 zł (śmierć w nieszczęśliwym wypadku) składka 115 zł rocznie,
• SU: 20 000 zł (suma ubezpieczenia za uszczerbek na zdrowiu) i SNW: 10 000 zł (śmierć w nieszczęśliwym wypadku) składka wyniesie około 220 zł rocznie,
• SU: 50 000 zł (suma ubezpieczenia za uszczerbek na zdrowiu), wypłata 500 zł za 1% uszczerbku na zdrowiu, SNW: 10 000 zł (śmierć w nieszczęśliwym wypadku), składka to rocznie koszt około 550 zł.

 

PORÓWNAJ OFERTY NNW!

Wówczas w razie złamania przez dziecko nogi czy ręki z wypłaty świadczenia można mu zafundować lekki gips, czy - jak w przypadku mojej klientki - kupić tablet, aby urozmaicić kilkutygodniowy pobyt w łóżku czy fotelu.

Głównym celem ubezpieczenia wypadkowego jest ochrona ubezpieczonego przed następstwami nieszczęśliwych wypadków (NNW). Chodzi głównie o następstwa finansowe, bowiem dzisiaj koszt lekkiego gipsu i rehabilitacji, to kwota co najmniej kilku do kilkunastu tysięcy złotych.

Nieszczęśliwy wypadek różnie został określony przez różnych ubezpieczycieli i dlatego przystępując do takiego ubezpieczenia należy bardzo dokładnie zapoznać się z Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia, a zwłaszcza z definicjami i wyłączeniami (sytuacjami kiedy towarzystwo ubezpieczeniowe ma prawo odmówić wypłaty świadczenia).

U jednych nieszczęśliwy wypadek, to wypadek komunikacyjny (mówimy wówczas o ubezpieczeniach komunikacyjnych), u innych nieszczęśliwy wypadek to taki, który zdarza się tylko w szkole podczas zajęć, u jeszcze innego ubezpieczyciela ubezpieczenie działa całą dobę na całym świecie i muszą być zawsze spełnione warunki zapisane w OWU.

Definicja nieszczęśliwego wypadku brzmi z reguły mniej więcej tak: nieszczęśliwy wypadek to zdarzenie nagłe, niezależne od woli i stanu zdrowia Ubezpieczonego, wywołane przyczyną zewnętrzną o charakterze losowym, które było wyłączną i bezpośrednią przyczyną zaistnienia zdarzenia objętego odpowiedzialnością Ubezpieczyciela i zaistniało w okresie udzielania przez Ubezpieczyciela ochrony ubezpieczeniowej.

Proste? Nie za bardzo. Zastanówmy sie więc, czy polisa ubezpieczeniowa chroni od wypadku? Nie. Polisa ubezpieczeniowa nie może nas ochronić przed wypadkiem. Ma zupełnie inne zadanie: złagodzenie konsekwencji finansowych niespodziewanego zdarzenia, które niesie ze sobą negatywne konsekwencje.

W obszarze ubezpieczeń osobowych (w odniesieniu do wszystkich grup wiekowych tj. dorosłych i dzieci), ubezpieczenia wypadkowe mają za zadanie pokrycie między innymi skutków następujących ryzyk:

 

• śmierć w wyniku nieszczęśliwego wypadku (SNW);
• śmierć w wyniku wypadku komunikacyjnego (SNWK);
• trwałe inwalidztwo (KW);
• niezdolność do pracy w wyniku NW - u dzieci nie występuje - (niemożność wykonywania jakiejkolwiek pracy zarobkowej i samodzielnej egzystencji) - (NPNNW);
• uszczerbek na zdrowie, wyrażony w procentach (NNW);
• pobyt ubezpieczonego w szpitalu w wyniku NW (LSNW);
• pokrycie kosztów rehabilitacji ubezpieczonego;
• pokrycie kosztów leczenia;
• pokrycie kosztów operacji plastycznych związanych z NW.

Przedmiot i zakres ubezpieczenia jest zawsze określony w Umowie Ubezpieczenia (Polisie), która odwołuje się do określonych Ogólnych Warunków Ubezpieczenia na podstawie, których została zawarta.

Część świadczeń wypłacanych jest kwotowo (kwoty określone w umowie), co oznacza, że np. na pokrycie kosztów leczenia wypłacona zostanie Klientowi kwota 5 000 zł bez względu na to, ile wydał na leczenie (może przecież być leczony i wyleczony w państwowej służbie zdrowia).

W zakresie NNW, w zależności od ryzyka (uszczerbek) z reguły występują dwa systemy świadczeń: proporcjonalny i progresywny.
System progresywny jest zawsze korzystny przy procentowo wysokim uszczerbku, powyżej 45%.

Aby uniknąć rozczarowań związanych z niewypłaceniem świadczenia w umowach związanych z nieszczęśliwym wypadkiem, rodzice powinni bardzo dokładnie przeczytać cały katalog wyłączeń zawarty w OWU.

Z reguły firmy nie wypłacają w związku z:

• zażyciem przez ubezpieczonego leków nie zaleconych przez lekarza,
• w związku z pozostawaniem przez ubezpieczonego w stanie po spożyciu alkoholu (najczęściej),
• zażyciem narkotyków (coraz częstsze przypadki),
• w związku z usiłowaniem popełnienia lub popełnieniem przez ubezpieczonego przestępstwa,
• w związku z usiłowaniem popełnienia lub popełnieniem przez ubezpieczonego samobójstwa lub dokonaniem przez niego umyślnego samouszkodzenia ciała,
• podczas prowadzenia przez ubezpieczonego pojazdu mechanicznego lub innego pojazdu, bez wymaganych uprawnień,
• w wyniku nieuzasadnionego nieskorzystania przez ubezpieczonego z porady lekarskiej lub nieprzestrzegania zaleceń lekarskich,
• w wyniku uszkodzenia ciała spowodowanego leczeniem oraz zabiegami leczniczymi, bez względu na to, przez kogo były wykonane, chyba że było to leczenie bezpośrednich następstw nieszczęśliwego wypadku,
• w wyniku wypadku statku powietrznego, na którego pokładzie przebywał ubezpieczony, z wyjątkiem: gdy ubezpieczony przebywał jako pasażer lub członek załogi na pokładzie samolotu pasażerskiego (tutaj występuje najwięcej nieporozumień co do definicji samolotu pasażerskiego).

Tych wyłączeń może być znacznie więcej w zależności od ubezpieczyciela i generalnie ich celem jest wyeliminowanie wypłaty świadczeń wówczas, kiedy klient sam sprowokował los.

Inny rodzaj wykluczeń dotyczy - w przypadku dzieci - uprawiania niebezpiecznych sportów lub zawodowego uprawiania sportu tzn. w związkach i organizacjach sportowych oraz udział w zawodach przez nie organizowanych.

OWU dokładnie precyzują jakie sporty firma uznaje za niebezpieczne. Ze sportami ekstremalnymi, których liczba, także wśród dzieci, ciągle się poszerza sprawa nie jest już taka prosta.

Po pierwsze należy sprawdzić w liście wykluczeń OWU czy taki sport nie występuje, a w razie najmniejszych wątpliwości zapytać na piśmie towarzystwo ubezpieczeniowe o wyjaśnienie w nurtującej nas kwestii, np. czy dziecko grające amatorsko, ale jednak zrzeszone w klubie, w piłkę nożną podlega ubezpieczeniu, czy nie, itp. itd.

PORÓWNAJ OFERTY NNW!

• Ubezpieczeniagarwolin
  2014-12-30 09:43 wtorek ~ada | [+] odpowiedz
  ja ubezpieczyłam swoje dzieci w firmie ubezpieczeniowej z Garwolina. Dzieciom często coś się w szkole przytrafia więc dodatkowe ubezpieczenie jest bardzo potrzebne. zainteresowanym podaję stronę www... czytaj dalej »
• 3 miesiące
  2014-09-18 18:38 czwartek ~Sebastian | [+] odpowiedz
  Syn złamał rękę w szkole. W czerwcu złożyłem wymagane dokumenty. Dziś (!!!) po interwencji w szkole, otrzymałem SMS-em informację o ZAREJESTROWANIU ZGŁOSZONEJ SZKODY. Wstyd i delikatnie pisząc niezły... czytaj dalej »
• Totalna bzdura (1)
  2014-09-12 02:56 piątek ~wit | [+] odpowiedz
  Nie wiem czy autor (ale nigdy mój doradca) zapoznał się kiedykolwiek z zakresem ubezpieczenia dzieci w szkołach. Ja miałem okazję brać udział w wyborze ubezpieczyciela w szkole. Za 40 zł dzieci mają d... czytaj dalej »
  Zobacz odpowiedzi (1)
• A ja płacę od 7 lat (1)
  2014-09-04 10:07 czwartek ~Artur | [+] odpowiedz
  Wykupilem pierwsze bardzo niskie nw i jak syn złamał nogę dostałem 170 zł. Koszty rehabilitacji wyniosły ok 1 000 zł. No to wykupiłem nnw na 50 000 zł i od tego czasu nic nie łamie. Córka od 6 lat ma ... czytaj dalej »
  Zobacz odpowiedzi (1)
• O wyborze szkolnej polisy NNW przesądzają często korzyści szkoły, a nie dobro dzieci...
  2014-09-02 19:49 wtorek ~Maciej Lichoński | [+] odpowiedz
  Tak napisała dzisiejsza Rzeczpospolita do której odsyłam czytelników tego portalu. Rzeczpospolita podkreśla też, iż niekiedy szkoły nie chcą udostępniać rodzicom treści zawartych umów czyli rodzice ni... czytaj dalej »
• Doświadczona niedoświadczonym pod rozwagę
  2014-09-02 19:34 wtorek ~Babcia Marysia | [+] odpowiedz
  Dziś jestem babcią trzech przedszkolaków, których rodzice ubezpieczyli rzec by można "po zęby" pomni wypadków ze swojego dzieciństwa. Córka - choć drobna i delikatna nie uległa nigdy żadnemu... czytaj dalej »
• Rozpoczęcie roku szkolnego (1)
  2014-09-01 21:05 poniedziałek ~Anna | [+] odpowiedz
  Oczywiście rodzice po kupieniu ubrań (dzieci przez wakacje potwornie wyrastają), podręczników, zapłaceniu obowiązkowo na radę szkoły i dobrowolnie za język tylko myślą o tym na co by jeszcze wydać tro... czytaj dalej »
  Zobacz odpowiedzi (1)