Z funduszem czy bez...

Klasyczne ubezpieczenia na życie są znane od niedawna, bo od około... 400 lat. To niewiele w porównaniu do ubezpieczeń majątkowych, morskich, które istniały już 4 000 lat temu.

Nowożytne ubezpieczenia życiowe odrodziły się we Włoszech, aby rozwinąć się następnie pod auspicjami Królowej Brytyjskiej, gdzie osiągnęły pełną dojrzałość.

Obecnie, nowoczesne ubezpieczenia na życie funkcjonują w dwóch wariantach:

• tzw. czyste ubezpieczenia na życie o charakterze ochronnym,
• tzw. ubezpieczenia na życie z funduszem kapitałowym.

Ubezpieczenie na życie tzw. czyste (bez funduszu) można traktować jak casco na życie.

ŻYJESZ = PŁACISZ

UMRZESZ = firma ubezpieczeniowa wypłaci osobom wskazanym jako uposażone sumę, na jaką ubezpieczyłeś swoje życie.

W ciągu ostatnich lat nastąpił olbrzymi rozwój także tej grupy ubezpieczeń. Możliwe jest dokupywanie różnych umów dodatkowych, zapewniających ochronę od takich ryzyk, jak niezdolność do pracy, śmierć w wypadku, poważne zachorowania, procentowy uszczerbek na zdrowiu, leczenie szpitalne i wielu innych.

W przypadku zaistnienia któregoś ze zdarzeń objętych jedną lub kilkoma umowami dodatkowymi, towarzystwo ubezpieczeniowe wypłaci świadczenie ubezpieczeniowe osobie objętej ochroną z tytułu tej polisy ubezpieczeniowej. Po wypłacie świadczenia polisa z reguły trwa nadal, chociaż często z obniżoną sumą ubezpieczenia, aż do śmierci ubezpieczonego albo do określonego w polisie wieku ubezpieczonego. (Z tytułu umów dodatkowych – nie związanych ze śmiercią –  świadczenie ubezpieczeniowe wypłacane jest ubezpieczonemu!)

Są to bowiem z reguły produkty terminowe, zawierane na określoną w polisie liczbę lat (10, 20, 30, ...) z tytułu których ochrona kończy się przeważnie z chwilą ukończenia przez ubezpieczonego wieku wskazanego w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU) lub na polisie.

Z chwilą wygaśnięcia umowy, wygasa też wszelka ochrona.

Koszty takiego ubezpieczenia są – zwłaszcza dla osób poniżej 40. roku życia – relatywnie niskie (np. 30 latka można ubezpieczyć na 1 000 000 zł za składkę miesięczną niewiele wyższą od 200 zł).

Jednak z wiekiem składki rosną lawinowo i np. 60-latek musiałby zapłacić z taką samą sumę ubezpieczenia już blisko 2,5 tys. zł miesięcznie.

Jak pokazuje ten przykład, takie ubezpieczenie jest znakomitym produktem, ale z chwilą jego wygaśnięcia osoba, która dotąd mogła czuć się bezpiecznie, nie ma już żadnego zabezpieczenia. Zawarcie nowej umowy ubezpieczenia wiązałoby się natomiast z koniecznością płacenia znacznie wyższej składki (z racji osiągniętego wieku i stanu zdrowia). Takie ubezpieczenie może znaleźć zastosowanie jako ubezpieczenie kredytu, pożyczki, jako zabezpieczenie dla wielodzietnej rodziny, której nie stać na opłacanie zbyt wysokich składek, ale w której istnieje świadomość potrzeby posiadania ochrony, dla osób prowadzących działalność gospodarczą (tak zwane ubezpieczenie wspólników, przy opracowywaniu planów sukcesji) i wielu innych.

Drugim rodzajem ubezpieczenia jest ubezpieczenie na życie z funduszem kapitałowym zwane także uniwersalnym.

Niewiele jest na rynku produktów ubezpieczeniowych, których działanie wzbudzałoby tyle emocji i kontrowersji, co ten produkt.

Nawet niektóre tzw. autorytety finansowe odsądzają od czci i wiary ten rodzaj ubezpieczeń, twierdząc, że są one nieopłacalne dla klienta. Jednym z argumentów „przeciw” jest trudność, jaką stanowi samodzielne kontrolowanie przez klienta podziału składki na część ubezpieczeniową i inwestycyjną. W to miejsce, te same autorytety sugerują kupowanie osobno „czystego” ubezpieczenia i osobno ubezpieczeniowego programu inwestycyjnego.

Sam kiedyś myślałem podobnie, dopóki nie poznałem niezaprzeczalnych zalet ubezpieczenia uniwersalnego. Należy pamiętać, że w każdym przypadku kupienie przez Klienta dwóch produktów (czystego ubezpieczenia oraz produktu inwestycyjnego) jest droższe niż jedna polisa ubezpieczenia uniwersalnego. Ale o tym autorytety milczą.

Największą zaletą jest to, że mamy do czynienia z ubezpieczeniem bezterminowym. Oznacza to, że decyzja o kontynuowaniu ubezpieczenia lub o jego zakończeniu należy wyłącznie do klienta. Klient sam wybiera termin rezygnacji z ubezpieczenia. Jeżeli natomiast pragnie mieć ubezpieczenie do końca życia, umowa „skończy się” dopiero z chwilą jego śmierci, a suma ubezpieczenia zostanie wypłacona osobom wskazanym jako uposażone.

I druga ważna cecha: jeżeli w życiu ubezpieczonego zdarzy się tzw. dołek finansowy i pojawią się, np. przez rok, trudności w opłacaniu składek, ochrona ubezpieczeniowa będzie zachowana w całym zakresie, podczas gdy polisa będzie finansowała się sama z tzw. „wartości polisy” (zgromadzonego funduszu).

BRAK  SKŁADKI PRZEZ ROK = OCHORNA TRWA

W przypadku polis bez funduszu, nieopłacanie składek jest równoznaczne z rozwiązaniem umowy czyli:

BRAK SKŁADKI = BRAK  OCHRONY = ROZWIĄZANIE UMOWY

W poniższej tabeli starałem się przedstawić obiektywnie cechy obu tych produktów.

Badając potrzeby Klienta dochodzę często do wniosku, że posiadanie obu tych produktów, przynajmniej do pewnego wieku, znakomicie może zabezpieczyć potrzeby rodziny, a często też i firmy.


Cechy ubezpieczeń z funduszem kapitałowym i bez funduszu:

Ubezpieczenie na życie z funduszem kapitałowym	Ubezpieczenie na życie - czysta ochrona
Polisa bezterminowa (możliwość wypowiedzenia umowy ubezpieczenia w dowolnym momencie)	Polisa terminowa, wiek określony w OWU
W razie wypowiedzenia umowy towarzystwo ubezpieczeniowe wypłaca wartość odstąpienia  (wartość polisy minus koszty)	Brak jakiegokolwiek kapitału, chyba że osobno zawarta klauzula inwestycyjna
Gromadzenie się kapitału możliwego do wykorzystania w dowolnym momencie trwania polisy od momentu pojawienia się wartości polisy (zwykle 2-3 lata od momentu założenia polisy)	Brak
Możliwość zawieszenia płatności składek zwykle zgodnie z OWU na 12 miesięcy, polisa czynna w pełnym zakresie, wznowienie bez względu na stan zdrowia	Brak składki = brak ochrony =  rozwiązanie umowy
Możliwość zawieszenia płatności składek powyżej 12 miesięcy (aż do wyczerpania się wartości polisy), ale przy ewentualnym  wznowieniu konieczne oświadczenie o stanie zdrowia (polisa może nie zostać wznowiona)	Brak
Wyższe składki przy tej samej sumie ubezpieczenia	Niższe składki przy tej samej sumie ubezpieczenia
Możliwość wyboru sumy ubezpieczenia w szerokim zakresie przy tej samej składce w zależności od potrzeb klienta (czy polisa ma być bardziej kapitałowa czy bardziej ochronna)	Brak takiej możliwości
Możliwość zmiany funduszy w dowolnym momencie	Brak funduszy
Produkt elastyczny, dający się dostosować do dynamicznych zmian potrzeb ubezpieczonego, np. możliwość takiego modelowania polisy (zmian wysokości składek, sumy ubezpieczenia), aby: a) odzyskać, np. w 65 roku życia, wpłacone pieniądze (ewentualnie z zyskiem) mimo, że było się ubezpieczonym przez całe życie, b) przekształcić polisę (np. w 65 roku życia) tak, aby suma ubezpieczenia chroniła do końca naszego życia naszych najbliższych, a składki nie były wymagane	Brak  elastyczności
Część banków żąda jako zabezpieczenie kredytu takich polis (polisa nie pada przy nieopłaconych składkach, jeśli jest już na niej wartość polisy). Cesja na bank.	Można zrobić cesję na bank
Możliwość wypłacenia części wartości polisy podczas trwania ubezpieczenia	Brak
W części towarzystw można na tej samej polisie ubezpieczyć partnera życiowego i dzieci	Zwykle brak takich możliwości
Możliwość na tej samej polisie wpłat składek inwestycyjnych regularnych bądź jednorazowych	Niektóre towarzystwa oferują otwarcie rachunków dodatkowych opartych na funduszach
Osoba uposażona otrzymuje świadczenie bez podatku spadkowego, a świadczenie to nie wchodzi w masę spadkową	Osoba uposażona otrzymuje świadczenie bez podatku spadkowego, a świadczenie to nie wchodzi w masę spadkową
Konstrukcja ubezpieczenia złożona, oparta na wielu algorytmach	Konstrukcja ubezpieczenia prosta

W moim przekonaniu polisę na życie z funduszem kapitałowym powinny posiadać wszystkie osoby mające rodziny, posiadające w swoim kręgu osoby, których byt zależy od ich kondycji finansowej (np. starzy rodzice). Dzisiaj Państwo nie gwarantuje bowiem rodzinom, w których wydarzyło się nieszczęście – utrata możliwości zarobkowania przez członka rodziny, zwłaszcza najwięcej zarabiającego – utrzymania godziwego poziomu życia.

O osobach prowadzących działalność gospodarczą i osobach żyjących samodzielnie napisałem już kiedyś osobne felietony.

Dla każdej osoby czy rodziny należy skonstruować plan ubezpieczeniowy zgodnie z ich potrzebami. Często będzie to polegało na połączeniu obu tych ubezpieczeń życiowych, jako najtańsze i najkorzystniejsze rozwiązanie dla Klienta.
Są to rozwiązania znakomicie uzupełniające się. Dobry doradca potrafi tak je połączyć w planie finansowym, aby za możliwie najniższą składkę zabezpieczyć byt rodziny lub firmy.


Maciej Lichoński
http://www.agent-aviva.warszawa.pl/

• Czy z funduszem?
  2010-11-22 16:13 poniedziałek ~karmazyn | [+] odpowiedz
  Czy z funduszem czy bez to jest indywidualna kwestia, te skłądki nie sa az takie wysokie, jedno nie ulega wątpliwości w dobrą polisę na życie warto zainwestowac.
• Konkrety (1)
  2010-11-12 09:42 piątek ~Anna | [+] odpowiedz
  No właśnie. Brakuje mi w tym artykule konkretnego porównania np jak dla Pana powyżej na 500 000 zł. co daje ubezpieczenie z funduszem a co bez. Będę bardzo wdzięczna za taki maeriał.
  Zobacz odpowiedzi (1)
• Pytanie do autora
  2010-11-11 19:32 czwartek ~Jeremi | [+] odpowiedz
  Ile wg Pana musiałbym zapłacić składek (w sumie) za czyste ubezpieczenie od 35 roku życia do 65? Czy można taką składkę wpłacić jednorazowo (żeby sobie pracowała na jakimś funduszu)? To byłoby wg mnie... czytaj dalej »
• Tabela
  2010-11-09 16:38 wtorek ~Jola księgowa | [+] odpowiedz
  Świetna tabela. Bardzo mi pomoże w doboru ubezpieczenia. Nie wiem czy mnie stać na oba ubezpieczenia, ale podoba mi się to łączenie obu. Pozdrawiam
• Krótko, jasno, treściwie (1)
  2010-11-08 12:31 poniedziałek ~Renata z Otwocka | [+] odpowiedz
  Teraz wiem co mam. I wiem co muszę zaraz zmienić. Ale czemu mi tego mój agent nie podpowiedział?
  Zobacz odpowiedzi (1)