Od czego zależy składka ubezpieczeniowa w ubezpieczeniach na życie?

W odróżnieniu od typowych ubezpieczeń majątkowych, ubezpieczenie na życie jest umową długoletnią. Składka ubezpieczeniowa wyliczana w momencie zawierania umowy ubezpieczenia musi mieć w perspektywie nawet kilkudziesięcioletni okres trwania ubezpieczenia. Zanim zostanie podpisana umowa ubezpieczenia, towarzystwo ubezpieczeniowe musi ocenić ryzyko, aby jak najlepiej zabezpieczyć się przed nieoczekiwaną śmiercią ubezpieczonego. Na potrzeby ubezpieczeń życiowych powstała cała gałąź nauki - matematyka aktuarialna. Wykorzystuje ona elementy rachunku prawdopodobieństwa na potrzeby obliczania składek ubezpieczeń na życie.

Poniżej wyodrębniłam podstawowe kategorie, według których oblicza się wysokość składki ubezpieczeniowej.

Tablice „wymieralności” - na ich podstawie oblicza się statystyczne ryzyko ubezpieczeniowe dla konkretnego klienta. Bazą jest tu wiek, w którym ubezpieczony wykupuje polisę oraz okres ubezpieczenia. Tablice dotyczące statystycznej długości trwania życia publikowane są w roczniku statystycznym. Firma ubezpieczeniowa natomiast musi dokonać prognozy jak będą one się kształtować za lat kilkadziesiąt. Różnice w przyjętych prognozach statystycznego rozkładu długości życia ludzi są jednym z powodów rozbieżności wysokości składek w różnych firmach ubezpieczeniowych. Współczynniki, którymi kieruje się agent ubezpieczeniowy przy obliczaniu składki podzielone są ze względu na rodzaj produktu, płeć oraz wiek ubezpieczanego. Dlatego najlepiej jest nabyć ubezpieczenie jak najszybciej, w jak najmłodszym wieku, gdyż współczynniki są wówczas stosunkowo niewielkie, rosną natomiast w przypadku osób starszych. Zwiększone ryzyko może być także związane z wykonywanym zawodem lub uprawianym sportem/hobby. Każde towarzystwo buduje własną listę niebezpiecznych zawodów i dyscyplin sportowych.